Продажа долга представляет собой один из способов перемены лиц в обязательстве. Для кредитора – это прекрасная возможность получить денежные средства, не прибегая непосредственно к процедуре взыскания.

Суть данного инструмента заключается в том, что кредитор переуступает права требования задолженности новому кредитору, третьему лицу.

В результате продажи долга первоначальный кредитор:

  • получает сразу денежные средства от нового кредитора в счет оплаты долга должника (при этом, на сумму выкупа долга могут влиять многие факторы)
  • первоначальный кредитор экономит свое время и ресурсы, т.к. взыскивать задолженность с должника в претензионном либо судебном порядке ему уже не требуется. Процедурой взыскания будет заниматься новый кредитор.

При этом следует иметь ввиду, что переход права требования по обязательствам к новом кредитору возможен:

  • в силу закона
  • в силу договора (уступка права требования по договору цессии)

На законодательном уровне правоотношения, касающиеся уступки права требования, урегулированы:

  • Главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 382 – 392.3);
  • Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

В силу закона переход права требования по обязательствам происходит в следующих обстоятельствах:

  • в результате универсального правопреемства в правах кредитора;
  • по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом;
  • вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем;
  • при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая;

В иных случаях переуступка права требования может быть произведена на основании договора цессии (соглашения).

Однако законодатель предусмотрел ряд ограничений на переуступку права требования. Так, не могут быть переуступлены права требования без согласия должника, вытекающие обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При этом крайне важно отметить, что если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как прямой запрет на уступку прав по договору без согласия должника.

Вместе с тем, законом установлен прямой запрет на переуступку права требования по следующим обязательствам:

  • алименты
  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью
  • моральный вред

Во всех остальных случаях долг может быть переуступлен третьему лицу при условии, если первоначальным договором между должником и кредитором, по которому возник долг, не предусмотрен прямой запрет на переуступку права требования.

Однако согласование условия о запрете на переуступку не распространяется:

  • на правоотношения, возникающие в связи с принудительным исполнением решения суда (в соответствии с законодательством об исполнительном производстве)
  • на правоотношения, возникающие в связи с банкротством

Несмотря на то, что действующим законодательством предусмотрен широкий круг правоотношений, по которым возможна переуступка права требования, важно соблюсти процедуру переуступки. В противном случае факт переуступки не будет иметь юридической силы.

Продать в порядке цессии можно:

  • права требования к должнику в полном объеме
  • права требования к должнику в части

Также допускается уступка права требования и недежной форме. Однако для данного способа установлены некоторые ограничения.

Для того, чтобы оформить переуступку права требования, необходимо:

  • удостовериться, что по текущему обязательству законом не установлен прямой запрет на переуступку права требования
  • удостовериться, что в договоре между первоначальном кредитором и должником отсутствует условие о запрете переуступки права требования
  • удостовериться, что в договоре между первоначальном кредитором и должником отсутствует оговорка о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника
  • заключить с новым кредитором договор цессии
  • направить соответствующее уведомление должнику

При этом, если уведомление о переуступке права требования направляет первоначальный кредитор, то прилагать к уведомлению заверенные копии заключенного договора с новым кредитором необязательно. Такая обязанность лежит только на новом кредиторе при условии, если уведомление о переуступке направляется им.

Следует обратить внимание, что несмотря на то, что практически любой долг можно продать, новому кредитору важно, чтобы у продаваемого долга были перспективы на последующее взыскание. В ином случае новый кредитор понесет убытки. Поэтому, «безнадежные» долги продавать смысла нет. Их никто не купит.

Перед продажей необходимо оценить потенциальную платежеспособность должника, учитывать его имущественное положение и т.п.

На стоимость, за которую просроченный долг может быть выкуплен новым кредитором, влияют многие факторы. В частности, возможность реального возврата долга новому кредитору, условия заключенного договора переуступки права требования.

При осуществлении хозяйственной деятельности обществами и индивидуальными предпринимателями долг может быть выкуплен и за полную его стоимость. Однако для этого новому кредитору нужны гарантии возвратности вложенных им денежных средств.

Как правило, выкуп долга происходит в процентном соотношении от общей суммы задолженности. Чем выше шанс взыскать с должника деньги – тем выше процент, вплоть до полного размера задолженности.

Однако вопрос о цене законом не урегулирован. Данное условие согласовывается исключительно сторонами сделки на свое усмотрение.

Примечательно, что в банковской сфере продажа долгов коллекторским агентствам по сложившейся практике производится примерно в размере 1-3 % от суммы просроченной задолженности. Однако такие суммы установлены для безнадежных должников. И то, выкуп таких долгов производится «оптом».

Разумеется, что при осуществлении предпринимательской деятельности продавать долги контрагента за 1-3 % от суммы задолженности практически не имеет смысла.

Обращайтесь — поможем грамотно оформить продажу или перевод долга на другое лицо. Проведём процессуальное правопреемство.